Prime Minister Mudra Yojana: प्रधानमंत्री मुद्रा योजना: दस साल का सफर, चुनौतियां बरकरार

Prime Minister Mudra Yojana: प्रधानमंत्री मुद्रा योजना (पीएमएमवाई), जिसे 8 अप्रैल, 2015 को छोटे व्यवसायों को वित्तीय सहायता प्रदान करने के उद्देश्य से शुरू किया गया था, ने हाल ही में अपने दस साल पूरे किए हैं। सरकार और संबंधित एजेंसियां इस अवसर को योजना की सफलता के तौर पर जोर-शोर से प्रचारित कर रही हैं। हालांकि, जमीनी हकीकत कुछ और ही कहानी बयां करती है। गहराई से विश्लेषण करने पर पता चलता है कि बैंकों का उदासीन रवैया और सरकारी अधिकारियों की लालफीताशाही इस महत्वाकांक्षी योजना के रास्ते में आज भी एक बड़ी बाधा बनी हुई है।

दिसंबर 2024 में आई एक रिपोर्ट ने इस योजना की कमजोर पड़ती रफ्तार पर सवाल खड़े किए थे। रिपोर्ट के अनुसार, सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक चालू वित्त वर्ष के लिए निर्धारित ऋण वितरण लक्ष्यों को पूरा करने में काफी पीछे रहे। अक्टूबर 2024 तक, सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों (पीएसबी) और उनके क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक समकक्षों ने वित्तीय वर्ष 2024-25 के 2.3 ट्रिलियन रुपये के लक्ष्य के मुकाबले मात्र 97,094 करोड़ रुपये का ही वितरण किया था, जो लक्ष्य का केवल 42% है। महामारी के बाद पहली बार पीएमएमवाई ऋण वितरण में गिरावट दर्ज की गई, जिसने इस कार्यक्रम की प्रभावशीलता पर गंभीर चिंताएं पैदा कर दी हैं।

सरकार ने हाल ही में बार-बार ऋण लेने वालों के लिए ऋण सीमा को 10 लाख रुपये से बढ़ाकर 20 लाख रुपये करने जैसे कई प्रयास किए हैं, ताकि इस योजना को और अधिक आकर्षक बनाया जा सके। बावजूद इसके, मुद्रा ऋणों की निराशाजनक वृद्धि जारी है। योजना के अधिकारी इस गिरावट का कारण 'उच्च आधार प्रभाव' बता रहे हैं, लेकिन यह कम मांग भारतीय लघु व्यवसाय पारिस्थितिकी तंत्र के सामने आने वाली गहरी चुनौतियों को भी उजागर करती है।

भारत में अनुमानित 60-70 मिलियन छोटे और मध्यम व्यवसाय हैं, जो देश के सकल घरेलू उत्पाद में लगभग 30% और राष्ट्रीय निर्यात में 45% का महत्वपूर्ण योगदान देते हैं। ये उद्यम लगभग 198 मिलियन लोगों को रोजगार देते हैं और गैर-कृषि रोजगार, विशेषकर महिलाओं के लिए एक महत्वपूर्ण आधार हैं। हालांकि, सूक्ष्म, लघु और मध्यम उद्यमों (एमएसएमई) पर दबाव स्पष्ट रूप से देखा जा सकता है। बढ़ती लागत, प्रतिस्पर्धा और नकदी प्रवाह की समस्याएं इन व्यवसायों को बुरी तरह प्रभावित कर रही हैं। कर्मचारियों का वेतन और सामग्री का खर्च विशेष रूप से भारी बोझ बन गया है।

सबसे बड़ी चुनौतियों में से एक किफायती वित्त तक पहुंच की कमी है। 2023 में केवल 42% उत्तरदाताओं को वित्तपोषण प्राप्त करना आसान लगा, जबकि पिछले वर्ष यह आंकड़ा 69% था। माइक्रोफाइनेंस क्षेत्र में बढ़ती गैर-निष्पादित परिसंपत्तियां (एनपीए) और बैंकों की सतर्क ऋण नीतियां इस कठिनाई को और बढ़ा रही हैं। मुद्रा योजना जैसे कार्यक्रम निश्चित रूप से महत्वपूर्ण वित्तीय सहायता प्रदान करते हैं, लेकिन वे एमएसएमई की सभी वित्तपोषण आवश्यकताओं को पूरी तरह से पूरा नहीं कर पाते हैं, खासकर उच्च ब्याज दर वाले माहौल में। किफायती ऋण के अभाव में, छोटे व्यवसाय विकास में निवेश करने, रोजगार सृजित करने और आर्थिक विस्तार में योगदान करने के लिए संघर्ष करते हैं।

इन चुनौतियों के बावजूद, भारतीय एसएमई ने उल्लेखनीय लचीलापन दिखाया है। कई व्यवसाय लागत प्रबंधन और नकदी प्रवाह में सुधार के लिए तकनीकी उपकरणों और पेशेवर लेखा सेवाओं को अपना रहे हैं। उत्साहजनक रूप से, तीन-चौथाई से अधिक भारतीय छोटे व्यवसायों ने 2023 में पूर्व-महामारी के स्तर को पार करते हुए वृद्धि दर्ज की। विकास की इस गति को बनाए रखने के लिए, एसएमई को अपने राजस्व स्रोतों में विविधता लानी चाहिए और अंतर्राष्ट्रीय बाजारों की तलाश करनी चाहिए।

विश्लेषकों का मानना है कि सरकार को अपना ध्यान बड़े निगमों को प्रोत्साहित करने के बजाय छोटे व्यवसायों को सशक्त बनाने पर केंद्रित करना चाहिए। युवा बेरोजगारी के चिंताजनक स्तर को देखते हुए, एसएमई रोजगार सृजन और आर्थिक सुधार में महत्वपूर्ण भूमिका निभा सकते हैं। इस क्षेत्र की उपेक्षा करने से खपत में कमी, विकास में बाधा और सामाजिक व राजनीतिक अस्थिरता बढ़ने का खतरा है।

एमएसएमई को प्रभावी ढंग से समर्थन देने के लिए सरकार को अपनी नीतियों में सुधार करने की आवश्यकता है। उत्पादन-लिंक्ड प्रोत्साहन (पीएलआई) जैसी योजनाएं बड़े पैमाने पर निवेश को प्रोत्साहित करती हैं, लेकिन छोटी निवेश क्षमता के कारण एमएसएमई अक्सर इनसे बाहर रह जाते हैं। एक समर्पित एमएसएमई-केंद्रित प्रोत्साहन कार्यक्रम की तत्काल आवश्यकता है। उद्योग के अंदरूनी लोग हर जिले में शाखाओं के साथ एक एमएसएमई-केंद्रित बैंक स्थापित करने की भी वकालत कर रहे हैं। वर्तमान में, भारतीय लघु उद्योग विकास बैंक (सिडबी) व्यक्तिगत व्यवसायों को सीधे सेवाएं प्रदान नहीं करता है, जिससे समर्थन ढांचे में एक महत्वपूर्ण कमी बनी हुई है।

नौकरशाही की बाधाएं छोटे उद्यमों के लिए एक और बड़ी समस्या हैं। अनुमोदन प्रक्रियाओं को सुव्यवस्थित करने और लालफीताशाही को कम करने से एमएसएमई के लिए अपने परिचालन शुरू करना और उनका विस्तार करना आसान हो जाएगा।

भारत की आर्थिक वृद्धि छोटे व्यवसायों के स्वास्थ्य पर निर्भर करती है। वित्त, बाजार पहुंच और विनियामक जटिलताओं जैसी चुनौतियों का समाधान करके, सरकार एमएसएमई को रोजगार सृजन, नवाचार और आर्थिक समृद्धि को बढ़ावा देने के लिए सशक्त बना सकती है। उनकी सफलता सुनिश्चित करना न केवल एक आर्थिक अनिवार्यता है, बल्कि एक सामाजिक अनिवार्यता भी है, जो आने वाले वर्षों में भारत की विकास गति को बनाए रखने के लिए महत्वपूर्ण है।

फाइनेंशियल एक्सप्रेस की एक हालिया रिपोर्ट के अनुसार, केंद्र सरकार प्रधानमंत्री मुद्रा योजना (पीएमएमवाई) के तहत ऋण के लिए 2025-26 में 5-6 लाख करोड़ रुपये का लक्ष्य निर्धारित कर सकती है, जबकि 2024-25 में यह लक्ष्य 5 लाख करोड़ रुपये है। वित्तीय सेवा सचिव एम नागराजू ने बताया कि योजना की शुरुआत से अब तक 33.65 लाख करोड़ रुपये के 52.37 करोड़ से ज़्यादा लोन स्वीकृत किए जा चुके हैं, जिनमें से लगभग 20% लोन नए उद्यमियों या खातों को दिए गए हैं। कुल संवितरण लगभग 33 लाख करोड़ रुपये है।

नागराजू ने यह भी बताया कि पीएमएमवाई के तहत गैर-निष्पादित परिसंपत्तियों (एनपीए) में वित्त वर्ष 2025 में सुधार जारी रहा है, और सकल खराब ऋण घटकर 2.21% रह गया है, जबकि एक साल पहले इसी अवधि में यह 2.1% था। हालांकि, पीएसयू बैंकों ने 3.6% का उच्च औसत एनपीए दर्ज किया।

कुल मिलाकर, ऋणदाताओं ने वित्त वर्ष 25 की चार महीने की छोटी अवधि में पीएम मुद्रा योजना (पीएमएमवाई) की तरुण प्लस श्रेणी के अंतर्गत लगभग 25,000 लाभार्थियों को जोड़ा है, जहां उधारकर्ताओं को 20 लाख रुपये तक का बढ़ा हुआ ऋण दिया गया। वित्त वर्ष 2025 के दौरान चार महीने की छोटी अवधि में 24,557 नए उधारकर्ताओं ने तरुण प्लस श्रेणी के तहत 3,790 करोड़ रुपये का ऋण लिया। उल्लेखनीय रूप से, 68% ऋण महिला उद्यमियों को और 50% एससी/एसटी/ओबीसी उधारकर्ताओं को दिए गए हैं। ऋणों का औसत आकार भी बढ़कर 1.05 लाख रुपये हो गया है।

पीएमएमवाई योजना विभिन्न पहलों के माध्यम से नवोदित उद्यमियों से लेकर मेहनती किसानों तक सभी हितधारकों की वित्तीय जरूरतों पर ध्यान केंद्रित करती है। इसके तहत, सदस्य ऋण देने वाली संस्थाओं (एमएलआई) द्वारा 10 लाख रुपये तक के जमानत-मुक्त ऋण दिए जाते हैं। ये ऋण विनिर्माण, व्यापार और सेवा क्षेत्रों में आय-उत्पादक गतिविधियों और कृषि से जुड़ी गतिविधियों के लिए दिए जाते हैं।

हालांकि सरकार लगातार ऋण वितरण के लक्ष्यों को बढ़ा रही है और योजना की उपलब्धियों का बखान कर रही है, लेकिन जमीनी स्तर पर बैंकों के रवैये में सुधार और वास्तविक लाभार्थियों की पहचान सुनिश्चित करना अभी भी एक बड़ी चुनौती बनी हुई है। यह जरूरी है कि सरकार केवल आंकड़ों पर ध्यान केंद्रित करने के बजाय, योजना की प्रभावशीलता को बढ़ाने और यह सुनिश्चित करने के लिए ठोस कदम उठाए कि वित्तीय सहायता वास्तव में जरूरतमंद छोटे व्यवसायों तक पहुंचे और वे राष्ट्र निर्माण में अपना महत्वपूर्ण योगदान दे सकें। इस योजना ने दस वर्षों में 52 करोड़ से अधिक खाते खोले हैं और ₹33 लाख करोड़ से अधिक के ऋण वितरित किए हैं.

बैंक ग्राउंड:
पीएमएमवाई के तहत ऋण वितरण में बैंकों की भूमिका महत्वपूर्ण है। सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक (पीएसबी), क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक (आरआरबी), छोटे वित्त बैंक (एसएफबी), गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियां (एनबीएफसी), और माइक्रोफाइनेंस संस्थान (एमएफआई) इस योजना के तहत ऋण प्रदान करते हैं. हालांकि, बैंकों का उदासीन रवैया और सरकारी अधिकारियों की लालफीताशाही इस योजना के रास्ते में बाधाएं बनी हुई हैं.

आंकड़े और कोट:

• महिला सशक्तिकरण: पीएमएमवाई ने महिलाओं को सशक्त बनाने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाई है, जहां 68% ऋण महिला उद्यमियों को दिए गए हैं.

• रोजगार सृजन: इस योजना ने औसतन प्रति वर्ष 2.52 करोड़ स्थिर और टिकाऊ रोजगार सृजित किए हैं.

• एनपीए दर: पीएमएमवाई की एनपीए दर 2.21% है, जो कि सुधार की दिशा में एक सकारात्मक संकेत है.

चुनौतियां:

• वित्तीय पहुंच: छोटे व्यवसायों के लिए किफायती वित्त तक पहुंच एक बड़ी चुनौती बनी हुई है.

• लालफीताशाही: अनुमोदन प्रक्रियाओं को सुव्यवस्थित करने की आवश्यकता है ताकि एमएसएमई के लिए परिचालन शुरू करना और विस्तार करना आसान हो.

इस प्रकार, पीएमएमवाई ने छोटे व्यवसायों को वित्तीय सहायता प्रदान करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाई है, लेकिन जमीनी स्तर पर चुनौतियों का समाधान करना अभी भी एक बड़ा काम है।