Human Life Value और टर्म इंश्योरेंस: क्यों है यह समझना बेहद जरूरी?

हम सभी अपना परिवार सुरक्षित रहे इसलिए कड़ी मेहनत करते हैं-उनके सपनों और उन्हें बेहतर शिक्षा, स्वास्थ्य और सुरक्षित भविष्य देने की सोचते हैं। पर कल को अचानक हमें कुछ भी हो जाए और हम इस दुनिया में नहीं रहे, तो क्या हमारा परिवार आर्थिक रूप से सुरक्षित रह पाएगा? वो कैसे अपनी आवश्यकताएं पूरी कर पाएंगे, जो कि हमारी कमाई से पूरी होती थीं। इसी कारण हमें Human Life Value (HLV) और टर्म इंश्योरेंस को गहराई से समझने की आवश्यकता है।

Human Life Value - HLV क्या है:

Human Life Value (मानव जीवन मूल्य) का मतलब है कि यह एक व्यक्ति की वर्तमान और भविष्य की आय को दर्शाता है, जो कि उसके परिवार के लिए बहुत महत्वपूर्ण है। सरल भाषा में बताया जाये तो यह तय करता है कि अगर उनके घर का कमाऊ व्यक्ति नहीं रहा तो उन्हें जीवन बिताने और ध्येय पूर्ण करने के लिए कितनी राशि की जरूरत होगी।

HLV तय करने में कई बातें ध्यान में रखी जाती हैं, जैसे--

· व्यक्ति की वार्षिक आय

· कितने साल तक वह कमाई कर सकता है

· दैनिक खर्च और भविष्य की ज़रूरतें, जैसे की बच्चों की पढ़ाई, शादी, लोन

· महंगाई दर और निवेश पर अनुमानित रिटर्न

अगर कोई व्यक्ति का वार्षिक आय ८ लाख है और रिटायरमेंट में अभी भी २५ साल बाकी है , तो उसकी कुल संभावित आय ₹२ करोड़ की हो सकती है। अब इसमें से अगर हम परिवार की ज़रूरतों और जीवनशैली को ध्यान में रखते हुए राशि तय करें, तो यही उसकी HLV है।

टर्म इंश्योरेंस क्या है और इसकी भूमिका

टर्म इंश्योरेंस एक ऐसा इंश्योरेंस है जिसमें कम प्रीमियम में अधिक इंश्योरेंस कवर मिलता है। यह इंश्योरेंस एक तय समय के लिए होता है। अगर किसी भी समय व्यक्ति का देहांत होता है, तो नॉमिनी को पूरी नॉमिनी मिल जाती है। अगर बीमित व्यक्ति उस समय जीवित रहता, तो उसे कोई भी भुगतान नहीं मिलता।

अगर कोई ३० वर्षीय व्यक्ति ₹१ करोड़ का कवर लेना चाहता है, तो उसे हर साल लगभग ₹८,००० से ₹१०,००० तक का प्रीमियम देना पड़ सकता है, जो कि उसके परिवार की वित्तीय सुरक्षा के हिसाब से बहुत छोटा खर्च है।

HLV के आधार पर कितना बीमा लेना चाहिए?

बहुत से लोग टर्म प्लान तो ले लेते हैं, लेकिन बीमा राशि कम होती है। किसी एजेंट की सलाह पर ₹20-30 लाख का कवर ले लिया जाता है, जो एक मध्यमवर्गीय परिवार की कुछ ही साल की ज़रूरतें पूरी कर पाएगा।

बीमा लेने से पहले HLV का आकलन करना जरूरी है। आपकी सालाना आय जीवन शैली, और, भविष्य की जिम्मेदारियों (बच्चों की पढ़ाई, शादी, होम लोन) को जोड़कर देखें कि अगर आपकी कमाई अचानक बंद हो जाए तो आपके परिवार को कितना पैसा चाहिए होगा।

एक मोटा अनुमान:

HLV = वार्षिक आय × शेष कमाई के वर्ष

अगर सालाना ₹१० लाख की कमाई है और २५ साल तक कमा सकते हैं, तो HLV ₹२.५ करोड़। तो आपको कम से कम उतने कवर का टर्म इंश्योरेंस लेना चाहिए।

किसे चाहिए टर्म इंश्योरेंस?

• जो लोग परिवार में कमाने वाले अकेले सदस्य हैं

• जिन पर होम लोन या अन्य लोन है

• जिनके बच्चे छोटे हैं और आगे पढ़ाई की लागत ज्यादा है

• जिनकी पत्नी या माता-पिता उन पर निर्भर हैं

• जिनका कोई फिक्स्ड रिटायरमेंट प्लान नहीं है

टर्म प्लान चुनते समय ध्यान रखने योग्य बातें

टर्म इंश्योरेंस लेते समय बीमा राशि (Sum Assured) हमेशा अपनी Human Life Value (HLV) के अनुसार ही तय करें, ताकि परिवार को पूरी आर्थिक सुरक्षा मिल सके। बीमा कंपनी का क्लेम सेटलमेंट रेशियो ९५% से अधिक होना चाहिए, जिससे दावा मिलने की संभावना मजबूत हो। पॉलिसी की अवधि (Policy Term) अपनी रिटायरमेंट उम्र तक रखें। साथ ही, राइडर्स जैसे एक्सीडेंटल डेथ या क्रिटिकल इलनेस कवर जोड़ना भी फायदेमंद होता है, जो अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करते हैं।